最近几年，互联网保险异军突起，成为保险业一支新生气力。相同保障下，保费最低甚至要比传统公司低一倍以上，这是互联网保险最大的特点之一。不外，在日常咨询中，鹏哥经常会遇到对互联网保险心存芥蒂的粉丝。

他们最担忧的几个问题是：保费这么自制，不会不理赔吧？或者在理赔的时候有意刁难？网上买保险，连个保险署理人都没有，找谁理赔？网上买保险，哪天保险公司跑路了我都不知道。今天，咱们来讲讲互联网保险公司的产物为什么这么自制？以及是否会在理赔方面有意刁难呢？本文重点内容：互联网保险公司靠谱吗？为什么互联网保险产物自制？会影响理赔吗？一、互联网保险公司靠谱吗？通常我们会认为，自己听说过的品牌是大品牌，没有听说过的是小品牌，特别是日常接触的行业更是如此。这种思维并没有错。

就像许多人都知道民生银行，但大多数人并纷歧定知道国家开发银行。然国家开发银行也是大银行，只因为它不做普通小我私家业务，我们平时接触不到。所以，多打广告，让公共知道，对提升品牌知名度很重要。

正是基于这种思维，连适口可乐这样全球排名第一，品牌价值大于 600 亿美元的品牌，每年投入最多的不是研发用度，而是广告费。保险公司同样如此。我们耳熟能详的保险公司基本都是建立时间比力长的那几家。

好比 1949 年建立的中国人保 PICC 以及其时的子公司、厥后独立谋划的中国太平；好比 1988 年建立的中国平安、1991 年建立的太平洋保险、1996 年建立的新华保险、1996 年建立的泰康保险、1999 年更名的中国人寿。固然另有 1992 年进入海内市场的友邦保险。这些保险公司建立时间长，现在都已生长成保险团体，每家保险团体旗下都有多家子公司。

以中国平安为例，平安保险团体旗下有平安寿险、平安康健险、平安养老险、平安产险等几家保险子公司。这些子公司旗下又各自有众多分公司。分公司为了开拓业务，都在自己所在都会不停打广告、做营销，恒久积累起来的公司规模、品牌影响力，想不多数难。

因此，自然而然就成为了大家心目中的大品牌、大公司。而互联网保险公司多数是最近十年，甚至最近五年建立的。而且互联网保险公司许多都没有分公司，纵然有分公司，也都是少数几家。

完全靠互联网开拓业务，基本很少打广告。恒久接触互联网的人，对其可能都不太相识。不接触互联网的人就更是一无所知了。

实际上，现在经保监会批准建立的保险公司并不只是我们熟悉的这几家，而是 200 多家。其中包罗：保险团体（控股）公司 12 家财险保险公司 87 家养老保险公司 8 家寿险保险公司 81 家康健保险公司 7 家再保险公司 11 家资产治理公司 26 家出口信用保险公司 1 家农村保险相助社 3 家这其中，大部门是我们平时没有听说过的保险公司。但这并不等同于规模小，实际上，每家保险公司背后都站着实力不容小觑的股东。好比：工银安盛是中国工商银行、中国五矿团体和法国安盛的合资，后者是全球最大的保险团体；中英人寿是英国英杰华团体与中国中粮团体合资组建；中信保诚是中信团体和英国保诚团体团结提倡建立；众安保险的三大股东划分是蚂蚁金服、宁静安；信美相互的大股东是蚂蚁金服；华朱紫寿的大股东是贵州茅台；能通过保监会批准建立的保险公司，没有一家不是实力雄厚。

小公司？基础不存在。更况且，保险行业是强羁系行业，什么事情都有保监会管着。甚至像破产、倒闭这种企业经常遇到的问题，在保险行业都不行行。

保险公司想破产？想跑路？门儿都没有。至于原因，鹏哥之前写过一篇文章《保险公司真的保险吗？如果保险公司破产了怎么办？》，大家可以看看。二、为什么互联网保险产物自制？既然都是销售保险的，为什么互联网保险要比传统线下保险公司的保险自制呢？甚至有些产物自制一倍以上。

原因主要有以下几点：1. 互联网保险公司成本低互联网保险公司成本低，主要体现在以下几方面。（1）分公司少每建立一家分公司都是成本，办公园地的租用，人员的招聘、治理，对于保险这种行业，每年都是不少成本。

虽说是互联网公司，但总是保险行业，你不行能租个民房就开始办公吧？（2）没有保险署理人保险署理人一直是传统保险公司销售的主要渠道之一。2014 年保险署理人有 300 余万人，2015 年取消保险从业资格考试以后，以平均每年百万级此外速度增长。

到 2018 年底已经增长到 871 万人。中国平安 2019 年财报显示，平安保险团体 2019 年平均署理人数量为 120 万，2018 年这个数字是 132 万。

同样是 2019 年财报显示，中国平安支付给署理人的手续费及佣金占整体保费收入的 14.4%。另外，这些保险署理人的治理费是不是还需要钱？纵然底层的保险署理人每个月不拿底薪，培训和治理总得有吧？培训和治理也是有成本的吧？这些用度，互联网保险公司险些都没有。相比力而言，传统保险公司更像是直销，自己设计产物，自己建设销售渠道，自己招聘人员销售，自己为销售渠道成本买单。而互联网保险公司更像是代销，保险公司卖力设计产物，由保险经纪公司卖力销售，通过 CPS 形式与保险经纪公司结算，极大降低了自己的风险和成本。

固然，如果遇到像、阿里这样自己股东自己就有流量的，也会使用股东的流量举行销售，但多数没有自己的保险署理人。（3）不打广告由于销售事情主要是保险经纪公司在做，互联网保险公司只需要以 CPS 形式结算佣金即可，所以互联网保险公司很少打广告。纵然打广告，更多也是由保险经纪公司买单。传统保险公司则差别，这些保险公司每年用于广告的投入少则数亿元，多则上百亿元。

要知道，这些用度同样都要从保费里挣出来。2. 互联网保险公司没有历史负担可能许多人不知道，1990 年时我国一年期定期存款利率是 10.08%。从 1990 年开始，存款利率逐渐走低，一直降到 2002 年的 1.98%。

存款利率不仅影响银行，对保险行业也是重要的指导指标，在这十余年间保险公司推出的众多产物在后期看来，全都亏钱。中国平安董事长马明哲在 2009 年底时曾透露，平安保险的利差损每年高达 800 亿元。

纵观其他几祖传统保险公司，都履历过利率不停下调的十年。这种利率下调，对保险业的杀伤力远大于银行业，也需要更长时间来消化。所谓消化，就是要用厥后挣的利润去弥补之前业务的亏空。

银行可以每年实时调整利率，但保险不行，保险条约当初签订年化 10% 的收益，哪怕现在保险公司只有 2% 的收益，也要支付投保人 10% 的收益。互联网保险公司多数建立时间较短，并没有履历过对保险行业影响庞大的十年。2004 年以后，银行存款利率相对稳定并一直连续至今。

互联网保险公司只需要思量当下如何挣钱、如何盈利、如何将流量变现即可。3. 互联网保险公司产物更简朴虽然保险产物很庞大，特别是重疾险，如果不深入研究，想不入坑还真不容易。但如果在保险行业内部举行对比，传统保险公司的产物又要比互联网保险公司的产物庞大。

好比将意外险包装成两全保险，在重疾险中附加意外险、附加万能账户等等。捆绑销售是传统保险习用做法，已经运用的如火纯青。

这些捆绑销售，无形中也提高了保费支出。另外，传统保险公司很明白抓住用户“恐惧损失心理”，经常主推一些返还型保险，都市导致保费高企。同样一款重疾险，互联网保险公司每年保费可能只需要 3000 元，但传统保险公司却需要上万元，这都是常有的事儿。

其中原委，大家可以翻一下之前的文章——《一年交3000的重疾险和一年交2万的重疾险差在哪儿？》。相比之下，互联网保险公司的产物相对还是要简朴一些，好比主取消费型保险、主要目的人群为年轻人、保障相对简朴，这些都市使保费支出降低。

4. 利润率现在几大传统保险公司都已上市，可以通过财报相识公司谋划情况。我们耳熟能详的几大保险公司，至少现在看来，盈利情况都还不错。反观互联网保险公司，建立时间短，还处在抢市场的时候，大家都是尽可能压低自己的利润，提高产物性价比抢市场。

预期利润率差别，也是保费差异一个重要原因。这些原因都市导致互联网保险产物比传统保险公司产物自制。三、会影响理赔吗？许多人根深蒂固的认知是：自制没好货，好货未便宜。这个说法也是许多大保险公司经纪人经常说的，确实乐成说服了许多用户。

这种认知放在许多行业里都适用，但在保险行业里，不能以是否自制作为能否理赔的依据。鹏哥也见过不少不管多贵，只选线下保险公司的粉丝。

实际上，理赔难度与保险公司巨细真心没太大关系。并不是说公司越大，理赔越容易；公司越小，理赔越难。固然与保费贵与不贵关系不大。

不管哪家保险公司，是否理赔、在什么情况下理赔、如何理赔、理赔几多，都已经写在保险条约里。理赔时也都是按保险条约执行。

鹏哥之前整理过银保监会 2019 年宣布的理赔数据，可以看到，这些保险公司不管我们是否听说过，理赔率方面并没有太大差异。甚至像北京人寿这种不太知名的公司，理赔率连续是 100%。

所以担忧小保险公司不理赔是完全没须要的。

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