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自小宝从业以来，被问到最多的一类问题就是——怎么给孩子买保险？每次只要是写儿童相关的产物评测，留言提问的评论就唰唰地，回都回不外来。小宝完全可以明白哈，做怙恃的，谁不想给自己宝物孩子未来的生活提供最好、最全面的保障。不外，也正是这份“爱子心切”，被某些行业莠民给坑得不要不要的，拐带着“只买贵的不买对的”…上来就是「返还、分红、教育、万能」，一年保费好几万，至于保障内容，只能用呵呵形容。小宝也不怕冒犯人了，再强调一次：给孩子设置保险，基础的一年一千多就能搞定，而轻奢一点的一年也就两三千。
如果你交的保费远远凌驾了这个数，不用怀疑，八成是花了冤枉钱！1两个常见的坑小宝研究过一些家庭的方案，发现许多都有“头重脚轻”的问题，紧迫须要的没保障到位，不紧迫没须要的却花了一大堆钱去设置，问题的泉源，主要是踩中了两个经典的“坑”——1、主次颠倒许多家庭的保障方案，有一个相似的地方是，保障重心都在孩子身上。一年花几千甚至上万块给孩子买保险，而两个大人却只有单元给买的社保。站在小宝的角度看，这就属于主次颠倒。
即便砸再多的钱买保险，家庭财政的风险依旧很高。要知道对于孩子来说，大人才是最最靠谱的保障。
如果孩子没有保障不幸发生了风险，即便没有保险，大人就算是上刀山下火海也会想尽措施解决问题。但，反过来看大人呢？所有的风险都得自己扛，孩子年龄小又没有收入，别说帮助了，不捣乱就算好的了。
要是大人发生了风险，既没有保险帮助解决问题，又因为疾病或意外导致收入中断，对于家庭财政可以说是双重暴击。因此，联合各个家庭成员的分工思量，家庭保障的顺序应该是，先大人后小孩。
当大人的保障都设置齐全了，再思量给孩子设置，主次颠倒要不得。2、抓错重点许多家长在给孩子设置保险保障的时候，很容易走入的第二个误区是，设置过多的返还型保险和理财型保险。返还型保险的套路，小宝说过N次。
说白了就是保险公司使用了我们的损失厌恶心理，把我们多交的钱拿去赚利息，用其中一部门利息笼罩保障成本，最后到期了再把本金还给我们，中间赚一个利息差。好比年缴保费1万块，保险公司一年能用它赚500块利息。用其中200块拿去笼罩保障成本，剩下的300块，250自己赚，最后返还1万本金+50块钱利息给我们。
掰掰手指算一下就能发现，其实选择不返还的消费型保险，才是最划算的。另外，另有许多怙恃给孩子设置了理财型保险，好比教育险、婚嫁险、创业险…它的特点是宁静性极高，不用担忧本金损失，但缺点是流动性差、收益率不亮眼。所谓汝之蜜糖吾之砒霜。
这类产物适合可投资金融资产较多的家庭，用于资产设置、控制风险，妥妥的没毛病。但对于大多数资产较少的普通老黎民来说，设置理财险不仅意义不大，而且还会占用本就紧张的预算，以至于保障型的保险设置不齐全。好比原本一家三口有2万块的保费预算，全部设置保障型产物的话恰好配得满满当当，但如果拿了其中1.5万买了理财险，那就凉凉了。
因此小宝也一直提倡，先保障后理财。2孩子需要哪些保险保障？不管是大人还是孩子，面临的风险主要就两个——疾病和意外。首先是疾病风险——疾病风险的发生概率相对较高，小到头疼脑热，大到住院开刀，需要动用到三个险种举行保障。
1、住民医保住民医保，对于孩子和老人，都算是国家给的福利，它说白了就是用青壮年人交的钱去补助老人和小孩。像孩子的住民医保，大多数都会一年只需要一百多块就可以了，很是划算。
2、住院医疗险住民医保虽然具有福利性质，但受制于我们庞大的人口基数和有限的医保基金，保障内容相对比力基础。好比大多数的自费药和入口药都不能报销，因此小宝建议有条件的还要用商业的住院医疗险举行增补。
住院医疗险的保障规模很是大，没有详细疾病的限制，只要住院的金额达标了，就能报销，主要功效就是增补国家医保的不足。商业医疗险大多有1万块的免赔额，也就是说住院花费经由社保报销后，金额要不低于1万，才气报销。好比住院花了10万，社保报了3万，可以用商业医疗险报销10万-3万-1万免赔额=6万。
3、重大疾病保险重疾险也保障疾病，跟医疗险的区别是，重疾险只管重大疾病和重大疾病的早期现象，好比轻症和中症。听起来似乎不如医疗险的保障规模大，为啥小宝还推荐它呢？一是因为重疾险是到达理赔尺度就一次性赔钱，好比确诊白血病就直接赔付50万，而医疗险要自己先垫钱看病，后面再拿发票举行报销。二是重疾险属于恒久险，没有停售续保的问题，只要正常交保费，保障就不会断，而大多数医疗险是1年期的，交1年保1年，最长也不外是6年保证续保。
要是产物到期后停售了，我们就不能续保了，必须重新投保其他产物才行。因此，要想把疾病风险保障完善，重疾险是必不行缺滴。有了「住民医保+商业医疗险+商业重疾险」，也就笼罩了90%+的疾病风险~其次是意外风险——意外需要满足四个条件，突发的、外来的、非本意的、非疾病的。
好比癌症不是意外，下楼梯不慎崴到脚则属于意外。意外风险的保障相对比力简朴，设置意外险保障即可，保障意外身故、伤残以及医疗用度的报销。差别于成年人，给孩子设置意外险，应该重点关注意外医疗的保障，孩子磕磕碰碰比力多，最好选择0免赔额和不限社保用药的，越发实用。
像小宝推荐的大保镖少儿版，一年只要56元就妥妥的。3方案推荐就跟听过许多原理还是过欠好这一生一样，许多读者表现看过小宝许多文章，却依旧不知道怎么着手设置。懂懂懂，完全懂。
以0岁男宝宝为例，给大家做三个伸手党方案：方案1：年交保费1455元左右（点击检察大图）方案2：年交保费2770元左右（点击检察大图）方案3：年交保费3552元左右（点击检察大图）细心的朋侪应该能发现，方案1和2中的医保、住院医疗险和意外险，这三个险种所推荐的产物都是一样的，主要的差异在重疾险。方案1是针对预算较少的家庭设计的，推荐重疾选择定期保障。保障孩子30年，等孩子成年之后再重新设置终身重疾保障，花费最少，整个方案加起来只需要1455元/年。方案2则是把重疾险的保障期限，拉长到了保障终身。
究竟重疾的发病率是跟年事挂钩的，年龄越大发病率越高，越需要保险保障，整体方案保费是2770元/年。最后是方案3，适合预算丰裕的家庭，小宝把重疾保障更换成了现在最推荐的多次赔付型重疾险。
首先它最大的特点是110种重疾不分组赔3次，理赔过一次50万之后，得其它重疾还能再赔第二次50万甚至第三次50万，保障一步到位。其次，大保镖意外险也被更换成了带有意外保障、门诊报销和小额住院报销功效的康健宝宝，既有意外险的功效，又顺带增补了好医保的不足。有了它的加入，基本上犄角旮旯的部门也都照顾到了。
固然，保障内容越发富厚了，保费也就更高了，整个方案合计3552元/年。现在来看，3个方案都是现在性价比数一数二的存在，详细选哪个，就看给成人设置好保障后，还剩几多预算。小宝建议，整个家庭的保费支出，最好控制在年收入的8%左右，量力而为哈。
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